Pour acheter un bien immobilier plus grand ou mieux situé quand on est déjà propriétaire il existe des solutions de financement temporaire en attendant de vendre sa maison. C’est le prêt relais !
La famille s’agrandit et la maison n’est plus assez spacieuse ?
Vous êtes muté à l’autre bout de la France et vous devez habitez sur place ?
Pour faire coïncider l’achat du nouveau bien avec la vente de l’ancien, cela s’avère souvent un casse-tête !
Pour garder l’esprit serein le jour de la signature de la promesse d’achat et surtout disposer de l’argent nécessaire à votre projet, il existe une solution de prêt temporaire:
le prêt relais. Pendant longtemps, les banques ne proposaient que des prêts relais secs.
Ce crédit était consenti pour un ou deux ans à un tarif peu recommandable.
Depuis quelques années, la plupart des banques ont abandonné cette formule au taux prohibitif pour proposer une solution plus pratique qui consiste en un prêt relais jumelé à un prêt long terme.
Cette formule plus avantageuse revient à ne mettre en place qu’un seul et unique prêt couvrant la totalité du montant de la nouvelle acquisition.
Quand l’ancienne maison est vendue (dans un laps de temps de 12 à 24 mois), l’argent récupéré s’impute sur la nouvelle acquisition sous forme de remboursement anticipé d’une partie du crédit, sans pénalité.
Deux options de remboursement sont généralement proposées.
Soit l’emprunteur ne rembourse que les intérêts du prêt relais en attendant de vendre sa maison soit il rembourse à la fois le capital et les intérêts lors de la revente du bien (différé total)
La première solution est lourde pour le budget puisqu’elle implique de rembourser le prêt de la nouvelle maison et les intérêts du prêt de l’ancienne en même temps. Le remboursement du capital sera effectué dès la revente du précédent bien.
La seconde solution est plus confortable puisque tous les frais sont repoussés à l’issue de la vente de l’ancien bien. Mais ce confort a un prix qui globalement sera plus cher que dans le cas d’un remboursement d’intérêt en parallèle.
Dans les deux cas, le prêt consenti est un crédit immobilier classique sur lequel les banques ne prennent généralement pas de frais de dossier supplémentaires puisque le prêt temporaire est adossé à un prêt à long terme.
Bon à savoir:
Les salariés des entreprises assujetties au 1% logement peuvent bénéficier de prêts relais à taux très attractifs (1% sur un an renouvelable une fois)
Ces prêts sont octroyés en cas de vente d’un bien du fait d’une mutation professionnelle ou en cas de la perte d’emploi liée à un plan social.
• Trouver un prêt relais au meilleur taux
Vous prenez contact en ligne avec un conseiller pour rechercher un prêt relais ou déposez simplement et rapidement, sans engagement, une demande de prêt immobilier, puis vous rencontrez un conseiller dans l'agence la plus proche de chez vous pour construire la solution la mieux adaptée pour votre prêt relais.
Avec son service en ligne, certains spécialistes de Crédit sont formés pour rechercher un prêt relais disponible tous les jours et à toute heure. Vous effectuez des simulations en ligne, contactez un conseiller ou déposez votre dossier gratuitement et sans engagement.
En complément à ce type de prêt et selon l'âge de l'emprunteur, vous pouvez consulter pour:
Assurance vie, ce placement répond à de nombreuses attentes en matière de projets patrimoniaux. L'assurance-vie est un moyen d'épargne performant et un outil de transmission privilégié. Son cadre fiscal avantageux la rend incontournable.
L'assurance-vie est une assurance de personnes qui a pour objet de garantir le versement d'une somme d'argent sous forme de capital ou de rente, lorsque survient un évènement lié à la personne assurée: décès, accident, maladie...
Pour disposer et valoriser ou transmettre un capital, l'assurance-vie sous forme de contrat multi supports est la formule la plus souple. Cette formule reste la plus performante, elle permet d'investir en bourse tout en mesurant le risque.
Constitution progressive d'un capital sur 8 ans minimum. Possibilité de mixer de la sécurité et de la performance grâce aux accès aux marchés financiers sans souci de gestion
Fiscalité avantageuse. Gagner de l'argent et le transmettre, à votre décès, aux bénéficiaires de votre choix
Possibilité de piloter son contrat et de changer de support d'investissement en cours d'adhésion. Possibilité de disposer à tout moment de son contrat (voir suivant la fiscalité)
• Les garanties
Le niveau des garanties prises par les banques obéit à un principe d'équilibre simple. Le montant de la garantie en faveur du prêteur (sous forme d'une hypothèque d'un Privilège de Prêteur de Deniers ou de la caution d'un organisme spécialisé) doit être au moins égal au montant total du prêt accordé, prêt relais plus prêt amortissable.
Dans notre exemple, le montant total des concours accordés est de 161.000€, par conséquent les garanties seront prises à hauteur de ce montant. La garantie sera prise sur le bien objet du prêt à hauteur de 150.000€ assortie d'une garantie complémentaire à hauteur de 11.000€ voire 15.000€ pour arrondir sur le bien en vente.
Selon l'opération réalisée et votre profil d'emprunteur, ces garanties peuvent être de différentes natures et leurs coûts en dépendront. Le mécanisme détaillé des garanties est expliqué sous la rubrique Caution ou hypothèque.
Le prêt relais a parfois mauvaise réputation, essentiellement à cause de son coût qui peut grever substantiellement le budget d'une opération immobilière. Aujourd'hui, compte tenu du niveau relativement bas des taux d'intérêt, cette objection est moins justifiée.
Il est important de noter qu'à l'exception des prêts relais secs (un simple prêt relais sans prêt long terme), le prêteur est prêt à faire un effort significatif sur les conditions du prêt relais proprement dit afin d'avoir l'opportunité de vous accorder un prêt immobilier traditionnel.
Il aura également l'occasion de faire preuve de souplesse et d'imagination dans le montage proposé afin de s'adapter du mieux possible à votre budget prévisionnel.
Enfin il sera particulièrement utile pour ce type de financement d'étudier et de négocier au mieux les frais annexes de l'opération (frais de dossier, frais de garanties) qui peuvent alourdir le coût de l'opération.
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