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Les livrets d’épargne
Présent dans toutes les familles ou presque, le Livret A des Caisses d’épargne et de la Banque Postale est l’un des plus vieux placements de France, puisqu’il a été créé à la fin du siècle dernier.
Au fil des années, les pouvoirs publics lui ont adjoint des « petits frères » d’un fonctionnement similaire, élargissant ainsi, de façon importante, la gamme des livrets d’épargne. Pour concurrencer ces produits, certains établissements financiers offrent des super livrets
Qu’est-ce qu’un livret d’épargne ?
Il existe deux types de livrets. Les premiers dits réglementés fonctionnent selon des règles édictées par l’État notamment en matière de plafond de dépôt et de taux de rémunération. Figurent dans cette catégorie les célèbres Livret A, Livret bleu, Livret de développement durable (ex-Codevi), Livret d’épargne populaire et Livret jeunes.
Pour les seconds, les livrets bancaires, les établissements bancaires fixent chacun les modalités de fonctionnement. Ils sont distribués par tous les réseaux bancaires traditionnels mais ils sont également le fer de lance des banques en ligne ou sans guichet comme Epargne Orange d’ING direct ou la banque Covefi
Chaque personne majeure peut ouvrir un livret d’épargne mais elle peut aussi en souscrire un autre au nom d’un enfant mineur.
Tous les livrets réglementés sont des produits très sûrs puisqu’ils bénéficient de la garantie de l’État. Toutes les opérations, même les plus petites, se font sans aucun frais. Les intérêts produits ne sont ni soumis à l’impôt sur le revenu, ni à la contribution au remboursement de la dette sociale (CRDS), ni à la CSG, ni au prélèvement social.
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 Livrets d’épargne
Où peut-on souscrire ces différents livrets ?
Tout dépend en fait du type de livret qui vous intéresse. Si vous souhaitez ouvrir un Livret A, il faut obligatoirement vous tourner vers une Caisse d’épargne ou un bureau de la Banque postale, les autres établissements et, notamment, les banques, n’ont pas le droit de commercialiser ce produit.
En revanche, tous les établissements bancaires quels qu’ils soient (Crédit agricole, Banques populaires, BNP — Paribas, Société générale) peuvent vous proposer unLivret de développement durable (ex-Codevi), un Livret B ou bancaire, un Livret jeune ou encore un livret d’épargne populaire.
Enfin, le Livret bleu est uniquement proposé par le Crédit mutuel à ses clients, dans l’unique hypothèse où ceux-ci ne détiennent pas déjà un Livret A.
La diffusion exclusive des Livrets A et bleu par le Crédit mutuel, la Banque postale et la Caisse d’épargne suscite des interrogations à Bruxelles. La Commission européenne, qui craint que cette situation ne constitue une entrave à la liberté d’établissement et à la libre circulation des services, a ouvert une procédure dite « d’infraction » demandant au gouvernement français de répondre à ses observations. Cette procédure pourrait bien, à terme, faire tomber le monopole des trois banques
Livrets d’épargne
Caractéristiques communes à tous les livrets
Pour bien comprendre, il faut savoir qu’il existe un certain nombre de règles de fonctionnement communes à tous les livrets. En voici les principales:
il n’est possible de détenir qu’un seul et même livret par personne. Mais une seule et même personne peut respectivement cumuler sous réserve de remplir les conditions requises un Livret A, un Livret B ou bancaire, un Livret de développement durable (ex-Codevi), un Livret d’épargne populaire et même un Livret jeunes
les formalités de souscription sont très souples pour chaque livret.
Il n’est même pas nécessaire d’être déjà client d’une Caisse d’épargne ou de la Banque postale pour pouvoir ouvrir un Livret A, par exemple
les intérêts de chaque livret sont calculés de manière un peu particulière, suivant ce que l’on appelle la règle des quinzaines et non jour après jour.
Chaque versement ne commence donc à être productif d’intérêts qu’une fois passée une quinzaine de jours. Par exemple: si vous versez 400€ le 2 du mois et que vous retirez la somme en totalité le 14 de ce même mois, votre livret ne produira aucun intérêt sur cette somme. Pour qu’il en soit ainsi, il aurait fallu soit verser avant le 1er du mois, soit retirer ces 400€ après le 16 du mois
Depuis le 1/8/2004, la rémunération des livrets d’épargne réglementée est indexée. Le taux d’intérêt est déterminé à partir d’une moyenne calculée entre l’inflation et le taux d’intérêt européen à court terme, à laquelle on ajoutera 0,25 point. Ce taux est applicable au Livret A, au Livret de développement durable (ex-Codevi) et au Livret bleu (du Crédit mutuel). Le Livret d’épargne populaire bénéficie d’un point supplémentaire. Ces ajustements se feront deux fois par an, en février et août.
Livret A
Il est accessible à tous, sans condition de revenus ni d’âge. C’est le produit d’épargne le plus basique. Pour en ouvrir un, 1,5 euros suffisent. Le plafond des versements est fixé à 15 300€ et la rémunération annuelle à 2,75 % nette d’impôt.
Depuis le 1/8/2004, le taux du Livret A est déterminé par une formule d’indexation automatique égale à la moyenne de l’inflation et des taux d’intérêt à court terme, augmentée de 0,25 point. Ce taux peut changer au 1er août et au 1er février de chaque année.
Livret bleu
Ses modalités de fonctionnement sont identiques à celles du Livret A mais il ne peut être souscrit qu’auprès d’une agence du Crédit mutuel. Depuis le 1/9/1979, il est impossible de cumuler ce produit d’épargne avec un Livret A.
Livret de développement durable (ex-Codevi)
C’est le nouveau nom du Codevi, qui fait, en outre, peau neuve. La somme maximum qui peut y être déposée est portée à 6 000 € depuis le 1/1/2007. Il ne peut être ouvert qu’un compte par contribuable ou un pour chacun des époux soumis à une imposition commune. Une personne à charge du contribuable ne peut en détenir un.
Sa rémunération annuelle est de 2,75 % nette d’impôt, les intérêts portés sur le livret étant exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Les fonds recueillis sur le Codevi étaient destinés jusqu’ici à financer des investissements de certaines entreprises. La nouvelle formule permet de financer des actions en faveur de l’environnement et plus particulièrement la réalisation de travaux destinés à rendre les logements plus économes en énergie.
Pour ceux qui possédaient un Codevi avant le 1/1/2007, le changement de dénomination de leur compte est sans conséquence en dehors du fait qu’ils peuvent compléter leurs versements dans la limite du nouveau plafond.
Livret d’épargne populaire
Ce livret a été lancé en 1982 pour aider les personnes à faibles revenus. De fait, il s’adresse aux seuls contribuables ayant payé un impôt sur le revenu inférieur à une certaine somme (voir Barème Livret d'épargne populaire).
Pour en ouvrir un, il est nécessaire de justifier de cette faible imposition et pour continuer à en détenir un, année après année, il faut montrer son avis d’imposition (ou de non-imposition) à sa banque.
Moyennant ces conditions, le Livret d’épargne populaire offre une rémunération sensiblement supérieure à celle des autres livrets: 3,75% l’an nette d’impôt. Les dépôts y sont plafonnés à 7 700 euros par contribuable, soit 15 400 euros pour un couple marié payant peu ou pas d’impôt sur le revenu.
Livret jeunes
Lancé en mars 1996, ce livret est destiné, comme son nom l’indique, à accueillir les premières économies des jeunes. Il s’adresse aux plus de 12 ans et aux moins de 25 ans, quelles que soient les ressources de leurs parents. Chaque jeune ne peut ouvrir qu’un seul livret. Il peut y déposer jusqu’à 1 600€.
Le taux du Livret jeunes est fixé librement par les établissements bancaires qui le diffusent, sans toutefois être inférieur au taux du Livret A, c’est-à-dire à2,75 % net d’impôt. Selon les banques, le taux du Livret jeunes est actuellement proche de 4 %.
Livret B ou livret bancaire
C’est le seul livret d’épargne à être fiscalisé. Les intérêts produits par les fonds déposés font, en effet, soit l’objet d’un prélèvement libératoire, soit doivent être réintégrés à votre revenu imposable. Sa rémunération est librement fixée par les banques.
Elle peut évoluer à la hausse ou à la baisse selon les taux d’intérêt court terme.
Mais la rémunération actuellement tirée de ce type de produit bancaire (autour de 2,75 %) n’est bien souvent pas suffisante pour couvrir le taux de l’inflation. Quelques établissements bancaires traditionnels font néanmoins encore des propositions dignes d’intérêt. Mais ce sont surtout les banques à distance avec les super livrets qui dament le pion à la concurrence.
Elles affichent, bien souvent,une rémunération de plus de 3 % brute. À ce taux, il n’est pas possible de placer toutes ses économies, le capital ainsi rémunéré étant limité à un certain montant qui varie selon les banques (5 000€, 30 000€)
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