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Nous gagnons 3 mois par année d'espérance de vie, les banques et organismes financiers se sont organisés pour adapter leur offre à cette clientéle souvent aisée. Prêt immobilier senior


Certaines banques proposent des formules adaptés au troisiéme et quatriéme ...


Ces crédits se remboursent avec une mensualité à deux paliers. Tant que vous travaillez, elle peut être plus importante. Mais lorsque vous prendrez votre retraite, elle baissera de 30% à 90% (selon les banques et votre souhait) pour rester compatible avec vos nouveaux revenus, sans doute moins élevés.


Cette baisse est prévue dès le départ. Mais vous restez libre, dans certaines limites, de l’avancer ou de la retarder, si votre départ en retraite est décalé. Les professionnels du marketing ont touché juste: ces produits packagés dès le départ séduisent les seniors. En pratique, ils imposent toutefois certaines contraintes.


Rappelons tout d'abord que le prêt viager hypothécaire résulte de l'Ordonnance du 23 mars 2006 et qu'il permet aux personnes âgées d'obtenir une somme d'argent en contrepartie d'une garantie prise sur leur patrimoine immobilier tout en conservant la pleine propriété de leur bien.


Un nouveau territoire de crédit qui pourrait offrir à des milliers de seniors, une solution financière en cas de difficultés monétaires récurrentes.


Dans un contexte de vieillissement de la population, ce nouveau type de prêt en France –qui existe déjà dans les pays anglo-saxons- pourrait venir en aide aux 5.6 millions de ménages de plus de 60 ans qui sont propriétaires de leur logement, en cas de difficultés financières. En effet, tout en possédant une maison ou un appartement, ces aînés rencontrent parfois des problèmes de liquidités tout en ne disposant plus de droit d'emprunt.

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Devenir propriétaire, si on ne l’est pas encore, acheter plus grand si l’on est à l’étroit, s’offrir la maison de campagne dont on a longtemps rêvé… A 50 ans et plus, les futurs retraités ne manquent pas de projets.

Le problème ? Ils se disent qu’il faudra avoir remboursé le crédit avant l’heure de la retraite, avant de voir leurs revenus diminuer. Mais rembourser vite, si l’on ne peut pas supporter de mensualités exorbitantes, cela veut dire emprunter moins. Et donc pas toujours assez pour acheter le bien idéal.

D'où ces crédits d’un nouveau genre, spécialement concoctés pour les quinquas, dont le remboursement est organisé en deux étapes. Des prêts intelligents pour lesquels vous réglez une mensualité normale, calculée en fonction de vos ressources tant que vous travaillez, mais qui prévoient un allègement de vos remboursements le jour où vous prendrez votre retraite.

Comme à chaque étape de la vie et devant la décison d'emprunter à nouveau, prenez votre temps et comparer les propositions ...


Pour quel investissement et à quel taux ?


Chez certains, par exemple, le taux de départ n’est valable que deux ans. Ensuite, il devient révisable: la banque l’augmentera ou le baissera en fonction de l’évolution des taux d’intérêt sur les marchés financiers. Dommage, car aujourd’hui, les taux fixes sont à des niveaux imbattables, autour de 4% sur dix ans si vous avez un bon dossier.

Peu de grandes banques proposent clé en main des formules similaires. Mais certaines acceptent de mettre en place des montages de ce genre si vous le leur demandez. Une piste à ne pas négliger car ce sont elles qui offrent les meilleurs taux du marché.

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D'autres décideront d'investir sur le marché immobilier, par exemple: Le logement pour étudiants

Il existe un déséquilibre notoire entre l'offre et la demande, particulièrement sur le marché des petites surfaces meublées recherchées par les étudiants. Il suffit de contacter les Universités et de consulter les petites annonces pour comprendre à quel point la situation actuelle est confortable pour les propriétaires bailleurs.

Si l'offre est parfaitement adaptée à la demande des étudiants, vous êtes néanmoins totalement libre de choisir vos locataires en fonction de vos propres critères de sélection.

Il est d'ailleurs très fréquent que les résidences pour étudiants soient occupées majoritairement par de jeunes cadres qui recherchent un hébergement à proximité de leur lieu de travail, et dont la préoccupation immédiate n'est pas d'investir dans leur résidence principale.


Des locataires solvables


La location à des étudiants offre bien souvent des garanties appréciables:
1. la caution parentale couramment exigée et qui protège le propriétaire bailleur
2. les aides financières au logement (ALS) qui améliorent sensiblement la solvabilité du locataire étudiant (aide de 170€ par mois, 215€ pour les étudiants boursiers) sont cumulables lorsque 2 locataires partagent le même logement.

Une rentabilité élevée et des prix accessibles

Avec une rentabilité comprise entre 7 et 8 %, ce type d'achat offre un retour sur investissement tout à fait exceptionnel, surtout pour un bien situé en région parisienne ou aux abords des grandes villes

Empruntez à moins de 4 % pour louer à 8 % ?

Faites vos comptes …

Vous pouvez bien sûr investir sans recourir à l'emprunt si vous recherchez un complément de revenus immédiat. Mais vous pouvez également financer votre acquisition à crédit si vous souhaitez vous constituer un patrimoine dans une optique à moyen et long terme, et bénéficier d'un effet de levier.

Le financement peut atteindre 100 % du prix d'acquisition. Le niveau exceptionnellement bas des taux intérêt nous permet actuellement d'obtenir des taux proches de 4 %.

Un statut juridique privilégié: le LMNP (loueur en meublé non professionnel)

La location meublée est très favorable au propriétaire bailleur.

1. les baux peuvent être conclus pour une durée courte, à partir de 1 an renouvelable (alors que la location nue vous oblige à signer un bail pour une durée de 3 ans minimum)

2. les loyers en meublé ne sont pas réglementés et vous pouvez réajuster librement votre loyer en fin de bail (tandis que les augmentations de loyers des locations vides sont limitées et très encadrées sur le plan réglementaire).

Le paradis fiscal du "Micro BIC"

Les loyers sont exonérés de TVA: vous n'avez donc aucune formalité ni reversement à effectuer au Trésor Public à ce titre sur les loyers que vous percez intégralement. Vous serez également le plus souvent exonérés de la Taxe Professionnelle.

Mais surtout, vous bénéficiez d'un abattement forfaitaire de 72 % sur vos revenus locatifs: depuis 1999, en tant que loueur de meublé(s), vous pouvez opter pour le régime du Micro BIC, si vos revenus fonciers ne dépassent pas la somme de 76 300€ dans l'année. Ce régime vous dispense de détailler et de justifier les charges réelles, et vous n'êtes imposable que sur 28 % des loyers que vous percevez !

Vous bénéficiez du nouveau régime des plus-values immobilières applicable aux particuliers: depuis le 1er janvier 2004, les plus-values sont exonérées d'impôt après 15 ans de détention (contre 22 ans auparavant). Et dès la 5ème année révolue, vous bénéficiez d'un abattement de 10 % par an sur la plus-value réalisée.

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