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Endettement
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 • Endettement
Une personne est dite surendettée lorsque sa situation financière ne lui permet plus d'assumer le ou les crédits qu'elle a contractés. On se retrouve souvent obligé de souscrire de nouveaux crédits pour assumer les dépenses courantes, ce qui provoque une situation dont il est difficile de sortir et qui peut mener, si on ne réagit pas, à la saisie de ses salaires et la vente aux enchères de ses biens !
Avant d'en arriver là, deux solutions sont envisageables.
• La restructuration de vos dettes
Pour ne pas sombrer dans le surendettement, il est vivement conseillé, quand votre situation financière et professionnelle le permet encore, d'envisager la solution d'un rachat global de tous vos crédits afin de rééchelonner vos dettes et de donner un nouvel essor à votre budget.
• Mettre en place un dossier de surendettement en saisissant la commission de surendettement
Dans quels cas peut-on saisir la commission de surendettement ?
• Vous devez être surendetté
Le surendettement est l'impossibilité de faire face à l'ensemble de vos dettes non professionnelles exigibles et à échoir. Vous relevez de la procédure de surendettement uniquement si vous êtes dans une situation financière grave, c'est à dire que vous n'arrivez plus à rembourser vos dettes.
• Notion de l'endettement
Il vous est conseillé, préalablement à l'engagement de cette procédure, de demander des rééchelonnements de dette ou des délais de paiement auprès de vos créanciers. Une difficulté passagère est insuffisante pour être surendetté.
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Depuis le milieu des années 90, la reprise de la consommation de crédits a été sensible.
Elle a bénéficié d'un environnement exceptionnel à de nombreux égards: des taux d'intérêt particulièrement attractifs, une amélioration du moral des ménages sans précédent, des prix de l'immobilier redevenus favorables à la réalisation des projets d'accession à la propriété, une baisse du chômage propice à l'engagement de dépenses nouvelles d'équipement durable.
Les hésitations de la conjoncture constatées à partir du printemps 2001 n'ayant pas fondamentalement transformé le paysage.
Ainsi, à la fin de l'année 2001, 52,9% des ménages étaient endettés et l'encours total des crédits détenus représentait 44,6% de leur revenu disponible.
L'évolution observée est rapide, d'une année sur l'autre, puisqu'un an plus tôt, à la fin de l'année 2000, 51,8% des ménages étaient endettés et pour 44,2% du revenu disponible total, elle a permis de retrouver et même de dépasser les niveaux observés à la fin des années 80 puisqu'alors 52,8% des ménages étaient endettés et pour 44,2% du revenu disponible total.
Dans le même temps, les ménages ont fait beaucoup plus largement appel au découvert bancaire: 24,1% de l'ensemble des ménages à la fin 2001 (35,9% des seuls ménages endettés) contre 23,8% un an plus tôt (respectivement 34,9%) et 22% à la fin des années 80 (respectivement 32,6%).
Et la proportion de ceux qui ont l'intention de souscrire de nouveaux emprunts immobiliers ou de nouveaux crédits de trésorerie demeure à haut niveau.
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 Les ménages de plus de 55 ans recourent de plus en plus aux crédits de trésorerie
Le recours accru aux crédits de trésorerie qui se constate depuis quelques années chez les jeunes paraît donc répondre à une plus grande appétence pour la consommation, de la part de ménages dont les habitudes de dépense immédiate sont plus répandues que dans le reste de la population.
A cet égard, ces ménages se distinguent de leurs aînés: la montée de l'usage des crédits de trésorerie par les ménages de 55 ans et plus (et principalement par ceux de 60 à 69 ans avec, dans leur cas, une utilisation plus large du découvert bancaire) paraît en effet tenir à deux causes principales:
- Habitude plus répandue pour beaucoup du financement des biens d'équipement de la maison et des automobiles, pour eux-mêmes ou pour d'autres (enfants et petits-enfants). Ceci exprimant sans aucun doute un effet de génération mais aussi, pour une bonne part d'entre eux, une capacité nouvelle de réalisation de projets que leur situation financière leur permet de nourrir
- Pratique qui se répand pour d'autres, celle du recours aux crédits de trésorerie pour pallier les insuffisances de leur budget habituel. Et à cet égard, la montée de la part des 65 ans et plus ou des retraités parmi les ménages réputés fragiles est remarquable.
Le redressement du taux de détention des crédits de trésorerie a en effet été rapide chez les 55 ans et plus:
- Entre 1995 et 2001, ce taux progresse de 10,5 points pour les 55 à 64 ans, passant de 21,6% à 32,1% et de 6,7 points pour les 65 ans et plus, passant de 11% à 17,7%
- il s'est même poursuivi récemment pour les 55 à 64 ans, puisque le taux est passé de 30,8% à 32,1% entre novembre 2000 et novembre 2001
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