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 Le Memo du crédit: Le courtier peut négocier des tarifs et des avantages qu’un particulier est rarement à même d’obtenir 60 MILLIONS DE CONSOMMATEURS
• Apport personnel
L'apport personnel correspond à la somme d'argent dont vous disposez pour l'achat de votre bien, auquel s'ajoutera le capital accordé par votre organisme de crédit. Son montant est un élément déterminant du taux qui sera lié à votre crédit.
Plus l'apport personnel est important, plus les conditions financières du prêt sont attractives. En conséquence, l'apport diminuera le capital emprunté. voir banque
• Capital
Montant du prêt qui est consenti à l'emprunteur. Ce montant peut être versé en une ou plusieurs fois, soit à l'emprunteur, soit au propriétaire du bien que vous souhaitez acquérir.
• Charges
Ensemble des frais réguliers que l'emprunteur ou son ménage supportent. Rachat credit immobilier, Cela comprend toutes les charges fixes telles que le loyer, ou les remboursements de crédits.
• Coût total du crédit
Somme des intérêts payés par un emprunteur pendant toute la durée de son prêt. Il comprend les frais de dossier le cas échéant et les assurances facultatives.
• Délai de réflexion
Délai légal de 15 jours dont dispose l'emprunteur pour marquer son acceptation sur l'offre de crédit.
• Délai de rétractation
Délai légal de 14 jours dont bénéficie l'emprunteur après l'acceptation de l'offre de crédit pour pouvoir l'annuler. Ce délai démarre à la date de signature du contrat.
• Echéance
Date à laquelle l'emprunteur doit rembourser le capital, partiellement ou totalement, et payer les intérêts.
On appelle également échéances le montant des sommes payées par l'emprunteur.
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• Frais de dossier
Frais engagés par l'établissement de crédit pour l'étude d'un dossier et la proposition du financement. Ces frais peuvent être nuls en fonction de l'organisme de crédit. Ils sont facturés à l'emprunteur.
• Hypothécaire (crédit hypothécaire)
Il s'agit d'une garantie sur le bien immobilier en échange du crédit.
• Intérêt
Il s'agit du montant, que l'emprunteur s'engage à payer en échange du prêt consenti. L'intérêt s'exprime en pourcentage du capital prêté et se calcule par période déterminée dans le contrat.
• Location avec option d'achat (Leasing)
Utiliser un bien en tant que locataire pendant une certaine durée et de décider d'en devenir ou non propriétaire à la fin de la période de location à condition d'avoir payé les mensualités et versé le montant correspondant à l'option d'achat.
• Mensualité - voir banque
Montant du prêt remboursé tous les mois, sur un rythme mensuel. Elle se constitue de la part du capital à rembourser auxquels s'ajoutent les intérêts et, dans le cas d'un prêt personnel classique, les frais de dossier.
• Offre préalable de crédit (OPC)
L'offre de prêt est le document présentant les caractéristiques du financement qui est proposé au client (taux, durée)
Le prêteur doit maintenir les conditions indiquées dans l'offre de prêt pendant une durée minimale de 15 jours à compter de sa réception par le client.
• Pénalités de remboursement anticipé
Indemnités éventuellement réclamées à l'emprunteur dans le cas où il rembourse son crédit avant l'échéance initialement prévue. Dans le cadre du crédit à la consommation, l'emprunteur ne supporte aucune pénalité de remboursement anticipé.
• Période d'utilisation d'un prêt
Elle commence le jour du paiement du premier financement et se termine le jour où la totalité du crédit est débloquée. Durant cette période l'emprunteur ne paye que les intérêts et les charges liées au crédit (assurances, frais de dossiers)
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 • Période de remboursement
Période comprise entre le jour du paiement de la première mensualité et le jour de la fin des remboursements.
• Prêt amortissable
Prêt dont le montant, la durée et les mensualités sont déterminés à l'avance, suivant le cas, de façon fixe ou en fonction des clauses de révision
• Réserve, revolving
Ce crédit est utilisable à tout moment et se reconstitue au fur et à mesure des remboursements mensuels. C'est la formule de crédit la plus souple du marché.
• Solde
Montant du crédit restant à rembourser.
• Taux nominal
Il s'agit du taux affiché par les établissements prêteurs et sert de base au calcul de la mensualité. Il ne tient compte d'aucuns frais annexes (par exemple: frais de dossier, frais d'inscription).
• Taux effectif global (T.E.G.)
Calculé à partir du taux nominal, il représente en pourcentage le coût total annuel d'un prêt. Il correspond à ce que l'emprunteur paye réellement car il prend en compte tous les frais obligatoires (frais de dossier, primes d'assurance, frais d'hypothèque…). Il doit toujours être inférieur au taux d'usure légal.
• Taux fixe - voir banque
Taux d'intérêt du prêt qui ne connaît aucune variation pendant toute la durée du prêt.
• Taux révisable (également appelé taux variable ou ajustable)
Taux d'intérêt du prêt pouvant varier pendant la durée du prêt, à la hausse comme à la baisse. Il varie en fonction du type d'emprunt.
• Usure (taux d'usure):
Le taux de l'usure correspond au taux effectif global maximum que les organismes de crédit ne peuvent dépasser.
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 Qu'est-ce que le subprime ?
Un crédit subprime est un crédit à risque, à opposer à un crédit classique (prime).
Il est dit " à risque " parce que consenti à des ménages dont la solvabilité est trop faible. Tellement, en fait, qu'ils ne peuvent résolument pas accéder à un crédit classique.
Pour compenser ce risque, les organismes prêteurs, souvent spécialisés dans ce créneau, posent donc deux conditions aux souscripteurs de subprimes: des taux de remboursement élevés et évolutifs et une garantie sur le bien immobilier acquis par ce crédit.
Qu'est-ce que la crise des subprimes ? | subprime mortgage |
La crise américaine des subprimes est la conséquence de deux événements: une hausse des taux qui a rendu le remboursement trop difficile pour de nombreux ménages et un retournement du marché immobilier qui a diminué la valeur de leur bien immobilier. Du coup, même la vente de la maison ou de l'appartement ne suffit plus à rembourser le crédit.
Les organismes prêteurs dont un nombre trop important de clients sont dans ce cas risquent la faillite. C'est la première étape de la crise, éte 2007.
La seconde étape, à savoir la contagion de la crise à l'ensemble des marchés financiers relève d'un autre mécanisme: la titrisation des subprimes. Cela consiste, pour les organismes prêteurs, à transformer leurs crédits en titres financiers qu'ils vendront sur les marchés.
Les hedge funds, spécialisés dans la spéculation sur des produits à risques, se sont jetés dessus, sans voir la crise venir. Et aujourd'hui, plus personne ne veut les leur racheter ...
Extrait: Après le Crédit Suisse, UBS, Citigroup ou encore la Deutsche Bank, c'est au tour de Merrill Lynch d'annoncer la facture de la crise des subprimes, ces crédits immobiliers à risques consentis à des ménages peu solvables.
Vendredi 5 octobre 2007, la banque américaine a annoncé que ses résultats au troisième trimestre seraient déficitaires, après sa décision de déprécier de 5,5 milliards de dollars (3,9 milliards d'euros) ses actifs.
En l'occurrence, il s'agit de la valeur de crédits devenus difficilement négociables depuis l'explosion de la « bulle » du crédit immobilier en juillet. Sur ces créances douteuses, 4,5 milliards sont constitués d'obligations adossées à des crédits hypothécaires « à risques »
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